Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

"Известия" рассказывают о нюансах автокредитования и, в частности, о страховании приобретаемых машин.

Известия, 21 февраля 2006 г.

Когда автокредит себе дороже

1029 просмотров

Сейчас у нас примерно каждый третий новый автомобиль покупается в кредит. И то правда - если верить рекламным лозунгам, получить такой заем просто, удобно и не слишком обременительно. Обещают и под 0% годовых, и без первоначального взноса, дают кредит на подержанные авто и т.д. Выбирай - не хочу. Но, купив таким образом автомобиль, можно позже об этом пожалеть.

Плюсов у специализированного автозайма несколько. Во-первых, низкая процентная ставка (9-10% годовых в валюте, 11-15% - в рублях). Во-вторых, в случае покупки подержанного автомобиля вам не придется сомневаться в юридической "чистоте" машины. Ее проверит служба безопасности банка и эксперты-криминалисты. В-третьих, не нужно поручителей, так как в качестве залога выступает сам автомобиль. Но недаром счастливый "наездник" до конца выплаты кредита называется потенциальным автовладельцем. Ведь до полного погашения займа машина будет принадлежать банку.
В некоторых автосалонах предлагают кредиты под 0%. Но учтите, что низкая процентная ставка - не более чем трюк, рассчитанный на привлечение клиентов. Банк в любом случае доберет свой доход за счет клиента, производителя или дилера. Лучше, конечно, за счет двух последних. Но, получив кредит под 0% годовых, вы потеряете в другом: или лишитесь обещанной скидки на машину, или застраховать автомобиль придется по максимальной ставке, или заплатить $150-200 за выдачу займа.
Еще одной "фишкой" автокредита считается постановка машины на учет в ГИБДД. Для этого банк отдает вам паспорт транспортного средства (ПТС) на 3-10 дней. Будьте внимательны: изучите кредитный договор, нет ли там упоминания о штрафе за задержку с возвратом ПТС в банк. Некоторые практикуют штрафы, увеличивающиеся с каждым днем просрочки.

Страховка больше чем жизнь
В случае с автокредитом банк не просто просит, а обязывает застраховать машину. При этом оформлять страховку придется не по выбранной вами схеме, а по обязательной формуле ОСАГО+КАСКО. Причем в компаниях, которые вам укажет банк. И если с ОСАГО проблем нет (тарифы на автогражданку у всех одинаковые), то КАСКО идет в этом случае по повышенным тарифам. Так, самостоятельное страхование со всеми скидками может обойтись в 6-7% от стоимости автомобиля в год, а по кредитной схеме - 10%. Разложим по месяцам, получается 0,83% от стоимости автомобиля в месяц. Еще не страшно? Тогда едем дальше.
Когда речь заходит о страховке кредитного автомобиля, между страховой компанией, банком и покупателем образуется трехстороннее соглашение. И выгодоприобретателем при наступлении страхового случая чаще всего становится банк: если машину угнали, например, или она после аварии не подлежит восстановлению. С этим ничего не поделаешь, таковы условия автокредитования. Но можно защититься от самодеятельности банков и страховщиков, которые нередко записывают банк в качестве выгодоприобретателя и в случае обычной аварии. Тогда и чинить машину вам придется за свои деньги, а потом "выбивать" их из кредитной организации, которая получит от страховщика свои денежки.
Итак, если машине нанесен "тотальный" ущерб или она украдена, страховое возмещение перечисляется банку. Он, в свою очередь, должен поступить с этими деньгами следующим образом: в первую очередь погасить вашу кредитную задолженность, а оставшуюся часть отдать вам. К примеру, вы купили автомобиль за $10 тыс., при этом взяли в кредит $8 тыс. на три года. Через год вы разбиваете машину вдрызг, выплатив к тому времени уже $3 тыс. в счет погашения займа. Будьте готовы к тому, что на руки вы получите денег несколько меньше. Страховая компания с учетом амортизации машины (за год она теряет до 20% стоимости) оценит стоимость машины в лучшем случае в $8-8,5 тыс. Из них банку отойдет около $6 тыс., а вам достанется $2-2,5 тыс. Фактически вы лишаетесь уплаченных вами процентов за обслуживание кредита. Можно, конечно, утешать себя мыслью - взял машину напрокат и год покатался за 0,75% стоимости машины в месяц в валюте и чуть больше процента в рублях.
 
Положенного полгода ждут
В случае если последствия ДТП для вашей машины оказались фатальными, остается ждать, пока страховая компания перечислит деньги банку, а он - вам. Все это время придется, как обычно, выплачивать кредит и платить за его обслуживание. Чтобы вам вернули поскорее деньги, оставшиеся после погашения вашей задолженности банку, нужно соблюдать несколько простых условий.
Для начала - сообщить страховщику в простой письменной форме о случившемся несчастье, подробно изложив все детали. Сделать это рекомендуется в течение 5 дней после аварии. Если вы, не дай бог, сами пострадали и не могли обратиться с заявлением в этот срок, то стоит вооружиться медицинской справкой или справкой из милиции. Далее водителю предстоит процесс разбора ДТП в ГИБДД и сбор всех необходимых документов. Вот это и есть самый длительный и совершенно неопределенный этап во всей истории, так как гаишники его часто затягивают. Если в результате ДТП погибли люди или есть пострадавшие, оформление документов может занять несколько месяцев. Но страховая компания может принять решение о начале страховых выплат уже на этапе, например, завершения следствия или решения суда первой инстанции.
Если по вашему случаю решено не заводить уголовное дело, то достаточно получить:
справку о ДТП по форме 12,
заключение по результату разбора по форме 31 (об участии в ДТП),
копию протокола об административном правонарушении (степень виновности сторон в происшествии),
постановление в отношении виновного.
Получив все документы, страховщик запрашивает заключение собственных экспертов о состоянии пострадавшей машины. Они пишут акт осмотра и определяют размер возмещения. После составления акта на выплату страховки обычно уходит от 15 до 20 рабочих дней, то есть по факту - месяц. Но деньги на этом этапе получает только банк, который сам определяет, какую часть этих денег оставить себе, а какую - отдать владельцу машины. Банк имеет право претендовать только на сумму, которую ему еще не доплатили, но никак не больше. Ясно, что на выяснение финансовых вопросов тоже требуется неделя или две.

Александр ДАНИЛЬЧУК

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »